飛び石でフロントガラスが割れた｜保険を使う？自費？元整備士の判断

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高速道路を走っていたら「パチッ」と音がして、フロントガラスに小さな傷ができていた。あるいは、気づいたらひびが伸びていた。修理代も気になりますが、保険を使うべきかで迷う方が多いはずです。

結論です。補修で済む小さな傷なら自費、割れてガラス交換になるなら保険を使う。私がディーラーで整備士をしていたころ、お客さんにはこう伝えていました。

理由は2つあります。ガラス交換は15万円くらいかかっていたこと。そして、飛び石で保険を使っても等級は1つしか下がらないことです。この記事では、その判断の中身を順番に書きます。

飛び石の傷は「補修で済むか」で保険を使うか決まる

まず、傷の状態ごとの目安を表にします。

補修の費用はSOMPOダイレクトの解説を参考にしています。同じ解説では、補修できる傷は数ミリ〜1cmほどまでで、1.5〜2cmを超えると交換になる可能性がある、とされています。

つまり、傷が小さいうちに補修へ持っていけるかどうかで、出ていくお金が10万円以上変わります。ひびは走行中の振動や、暖房と外気の温度差で伸びることがあります。傷に気づいたら、その週のうちにガラス店か整備工場で見てもらってください。

ガラス交換は15万円くらいかかっていた

私がディーラーにいたころ、フロントガラスの交換は15万円くらいかかっていました。「ガラス1枚でそんなに？」と驚かれるお客さんがほとんどでした。

高くなる理由の1つが、ガラスに付いている自動ブレーキのカメラです。最近の車は、フロントガラスの内側に前を見るカメラが付いています。ガラスを替えたら、カメラの向きを調整し直さないといけません。この調整を「エーミング」と呼びます。

この作業は、どこの工場でもできるわけではありません。2020年4月から、カメラが付いた窓ガラスの取り外しには国の「電子制御装置整備」の認証が必要になりました（国土交通省 近畿運輸局「自動車特定整備事業について」）。専用の設備がいるので、そのぶん費用は上がります。

交換の見積もりを取るときは、「カメラの調整代も入っていますか」と一言聞いてください。ガラス代だけの金額で比べると、あとで総額が変わることがあります。

飛び石で保険を使うと、等級は1つだけ下がる

保険を使うと、翌年から保険料の割引が減ります。ここで知っておきたいのが、事故の種類によって下がり方が違うことです。

ふつうの事故と盗難・台風などの違いは、日本損害保険協会の解説で確認できます。飛び石が「1つ下がる」側に入ることは、先ほどのSOMPOダイレクトの解説にも書かれています。

扱いは保険会社の約款で決まります。使う前に、契約している保険会社へ「飛び石で使ったら等級はいくつ下がりますか」と確認してください。

私がお客さんに「ガラス交換なら保険を」と伝えていた理由

整備士時代、見積もりを出すと「これ、保険で直したほうがいいですか」とよく聞かれました。飛び石の相談と、傷が何か所もついているという相談が多かったです。

そのとき私がやっていたのは、修理代と、保険を使うことで上がる保険料を並べて比べることでした。この比べ方で答えが分かれた例を2つ挙げます。

• フロントバンパーを擦った修理（5万円弱）→ 自費をすすめた。ふつうの事故なので等級が3つ下がり、高い保険料が3年続きます。5万円弱なら自分で払ったほうが安く済むことが多い金額です
• 飛び石でフロントガラスが割れた（交換15万円くらい）→ 保険をすすめた。修理代が大きいうえに、等級は1つしか下がりません

同じ「保険を使うか」でも、事故の種類と修理代で答えが逆になります。ガラス交換は、保険を使ったほうが得になりやすい代表です。ただし保険料の上がり幅は契約ごとに違うので、最後は保険会社に「使ったら来年からいくら上がりますか」と聞いて決めてください。

比べ方の考え方は、車両保険は外していい？元整備士が外した理由と、外さない方がいい人にも書いています。

傷に気づいたら、その日にやること

• 傷の写真を撮る：スマホで、傷のアップと車全体の2枚。日付が残るので、保険の相談でも話が早くなります
• 傷の大きさを測る：硬貨を横に置いて撮ると、大きさが伝わりやすいです
• ガラス店か整備工場に「補修できるか」を聞く：補修か交換かで、保険を使うかが決まります
• 交換と言われたら、保険会社に連絡する：使うかどうかは、金額を聞いてから決めて構いません

保険会社に連絡しただけで等級が下がることはありません。下がるのは、実際に保険金を受け取ったときです。まず聞いて、数字を見てから決める。これで損をすることはまずありません。

保険を使う前に確認したいこと

保険証券を手元に置いて、次の4つを見てください。

• 車両保険に入っているか：飛び石のガラス交換は、車両保険から支払われます。入っていなければ自費です
• 自己負担額（免責金額）はいくらか：たとえば自己負担5万円なら、15万円の交換で保険から出るのは10万円です
• 飛び石が補償の対象か：車両保険の種類によって範囲が違います。わからなければ保険会社に聞くのが早道です
• ガラス交換の見積もり：カメラの調整代まで入った総額で比べます

正直に書くと、私は今、自分の車の車両保険を外しています。車の価値が下がってきて、修理費は貯金でまかなえると判断したからです。なので私の車が飛び石でガラス交換になれば、自費で払うことになります。車両保険を付けるかどうかは、この「もしものときに15万円を出せるか」で考えるとわかりやすいです。

よくある質問

小さな傷なら、放っておいても大丈夫ですか

すぐに割れるわけではありませんが、振動や温度差でひびが伸びることがあります。伸びてしまうと補修ができず、交換になります。1〜2万円で済むうちに補修するのがいちばん安上がりです。

前の車から飛んできた石なら、相手に請求できますか

どの車から飛んできたかを証明するのが難しく、現実には請求できないことがほとんどです。だからこそ、自分の車両保険で直すか、自費で直すかの2択になります。

等級が1つしか下がらないなら、補修でも保険を使ったほうが得ですか

そうとは限りません。1つでも等級が下がれば、翌年の保険料は上がります。補修で1〜2万円の傷なら、上がる保険料のほうが高くつくことが多いです。保険を使うのは、交換になったときと考えてください。

大雨で車が水につかったときも、等級は1つですか

台風や洪水で車両保険を使った場合は、1つ下がる扱いです（日本損害保険協会）。整備士時代、水没した車もガラス交換と同じく保険をすすめていました。水につかったときの対処は冠水路は何cmで危険？車の水没対処と保険にまとめています。

まとめ

飛び石の傷は、補修で済むなら自費、ガラス交換になるなら保険が目安です。交換は15万円くらいかかり、飛び石で保険を使っても等級は1つしか下がらないからです。

迷ったときは、保険会社に「使ったら来年からいくら上がるか」を聞き、修理代と並べて比べてください。

今日できることを1つ挙げるなら、保険証券で「車両保険の有無」と「自己負担額」の2か所を見ておくことです。傷ができてから調べるより、落ち着いて判断できます。